Les intérêts composés, c'est quoi ?

"Un capital est placé à intérêts composés lorsque les intérêts de chaque période sont incorporés au capital pour l'augmenter progressivement et porter intérêts à leur tour." Source Wikipédia


Le livret A est un placement faisant appel aux intérêts composés. En effet, chaque année, votre organisme bancaire vous sert un rendement de 0,75% net; les capitaux générés travailleront alors eux-aussi l'année d'après en plus des capitaux déjà placés. Nous sommes d'accord, l'effet boule de neige sur un livret A n'est pas des plus impressionnant. Regardons ça de plus près...


La formule des intérêts composés :



Trois paramètres influent donc sur notre capital final :

  1. le capital initial : il a un impact linéaire sur notre résultat. Notez que bon nombre de placements financiers nous imposent des frais d'entrée: ceux-ci viendront donc dégrader notre capital investi, avec un impact linéaire.

  2. le rendement du placement : lui a un impact bien plus important que le capital investi. Notez qu'il faut résonner en terme de rendement net afin d'établir le comportement de notre placement. Frais de gestion et fiscalité viennent réduire le rendement brut de notre placement : gare à eux !

  3. le temps : notre meilleur allié pour créer du capital. En effet, il a un impact exponentiel sur notre résultat. C'est une donnée qui ne dépend que d'une chose : le moment où l'on passe à l'action en mettant en place des placements pour son avenir.


Prenons un exemple chiffré pour y voir plus clair. Martin place 10 000 € sur un placement financier. Quel est impact du rendement et du temps sur notre investissement ?


A horizon 5 ans, le delta entre un placement à 2% et un placement à 6% est de 2 341 €, soit 23% par rapport à l'investissement initial.

Et à 20 ans ? Le delta passe à 17 212 €, soit 172% par rapport à l'investissement initial...

En conclusion : prenez le temps de mettre en place des solutions moyen-long termes pour utiliser le mécanisme des intérêts composés : c'est un excellent levier pour se constituer du patrimoine financier.

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